农商银行数字化转型系列十四

为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，中国银行业协会农村合作金融工作委员会与农商银行发展联合会启动了“农商银行2022数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动，客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。

随着大数据、云计算等新兴技术加速创新和广泛应用，数字革命及其带来的产业变革不断走向深化，发展数字经济成为构建新发展格局、推动高质量发展的重要动力。习近平总书记指出，“数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量”。北京农商银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧抓新一轮产业变革机遇，大力推动数字化转型，赋能稳健可持续高质量发展，为建设平安中国数字中国践行使命担当。

数字化转型是推动高质量发展的必由之路

顺势而为，把握数字经济发展规律。数字经济将数字作为一种生产要素引入经济社会发展的全过程，促进生产方式发生深刻变化，各类资源要素得以快速流动和有效配置，打破了时间限制、信息不对称等局限，对增强经济动力活力、畅通经济循环具有显著的推动作用。党中央、国务院高度重视数字经济发展，实施国家大数据战略，出台《“十四五”数字经济发展规划》，推动数字经济和实体经济深度融合。《中国互联网发展报告2021》指出，2020年中国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重达38.6%，保持9.7%的增长速度，数字经济已经成为经济高质量发展的重要引擎。

应势而谋，把握金融需求变化方向。推进产业数字化和数字产业化是数字化经济发展的应有之义。传统产业依托数字信息技术，开展全角度、全链条改造，推动信息化、数字化、智能化建设，重构生产经营模式。数字产业化则是推动了产业结构调整，并通过技术、商品与服务向传统产业加速渗透，从而实现产业数字化和数字产业化融合发展。生产生活方式的转变也带来了金融行为和金融需求的深层次变化，企业科技升级、网络消费、非接触式服务需求攀升，尤其在疫情常态化防控形势下非接触式服务更是成为提供基础金融服务的重要保障。

因势而动，把握银行业转型发展趋势。金融是经济的血脉。为更好地适应和推动数字经济发展，银行业以深化金融科技发展推动数字化转型不断走向深入，逐步实现治理体系、业务经营、产品服务、渠道发展、内部管理等全方位数字化改造。这不仅是银行落实发展数字经济这一国家战略的职责使命，更是银行深化改革创新、提质降本增效的现实需要。人民银行、银保监会先后印发了《金融科技发展战略（2022-2025）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为银行数字化转型明确了方向，银行将进入数字化经营的新阶段。

推动银行数字化转型路径的几点思考

数字化转型要全面贯彻新发展理念。银行数字化转型要牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，以数字金融创新为驱动力，积极打造智慧银行、数字银行、绿色银行、开放银行，联通银行、企业、个人与政府，推动数据资源共享，促进实体经济、社会治理、金融服务协调发展。

数字化转型要坚持系统观念。数字化转型是一项复杂性系统性的变革，不是在传统架构和传统思维模式上简单演化形成的,而是要建立以数字化经营为中心的组织架构、运行体系、创新机制、服务模式、营销与风控体系和人才支撑保障体系，实现从传统经验思维向大数据思维模式的跨越式转变。

数字化转型要正确处理竞合关系。数字不同于传统生产要素，其积累到一定规模时才具备趋势辨别性和精准辨识度，因此数字带来的边际效用在很大程度上是持续为正的。银行依托存量客户拥有大量数据资产优势，应着眼于共享共赢共创，加强同业、跨界合作，打通数据壁垒，深化数据挖掘应用，将数据价值更好地发挥出来。

数字化转型要统筹发展与安全。作为数字经济时代的重要战略资源和生产要素，数字能够直接反映经济发展、企业运转、个人隐私等情况，事关国家安全、行业稳定、消费者权益方方面面。因此，在推动数字化转型中必须把安全合规作为前提，做好数据分级分类管理，保护用户隐私，坚决防止发生敏感数据和个人信息泄露，坚决守住数据安全底线。

北京农商银行推动数字化转型的路径探索

强化战略布局。北京农商银行坚持“科技兴行”战略，将推进数字化转型作为新的五年发展战略规划的重点，制定了信息科技中长期发展战略规划和专项数据战略方案，明确了“建设生态圈银行、重塑主营业务流程、提升IT能力与数据分析能力”三大数字化转型目标，着力推动业务、渠道、营销、管理、运营、风控等数字化重塑，实现经营管理向场景融合、体验驱动、反应敏捷的模式转型。在组织架构上，以总行“一部两中心”科技管理组织架构、“两地三中心”信息系统运维格局为依托，建立业务科技数据联合的数字化转型敏捷工作组织和工作机制，成立总行一级数据管理部门，全面加强数据治理和数字化转型工作。同时，高度重视引才聚智，建立健全激励约束机制，持续加大科技人才引进力度，强化科技业务数据人才双向流动，注重数据应用、业务基础复合技能培育，打造过硬数字化建设团队。

重塑企业级核心银行业务体系。北京农商银行聚焦更优质客户体验、更快速产品创新、更精准客户营销、更高效业务运营、更准确数据分析、更科学风险管控，投产上线新一代核心银行系统，形成了“一个中心、三个工厂、十个统一”的业务架构，重构核算体系、柜面体系、运营体系应用架构，统一规范数据标准，推动业务数据标准化，科技实力和数字化转型基础得到跨越式提升。并借助新核心银行系统上线，实现了整体架构层面数据的规范化保障，由过去的海量历史数据的集中存储、管理和响应，半结构化和非结构化数据并存模式，转变为集主动数据管理、经营数据分析、敏捷数据服务等为一体的数据体系，强化了数据对经营效率提升、管理成本下降、客户精准营销、产品服务创新、风险有效管控的增益作用。

打造线上线下协同发展的金融服务网络。北京农商银行坚持线上线下一体化发展，打造全天候立体化服务网络。一方面开展移动银行建设，打造线上金融服务中心，依托网上银行、直销银行、手机银行、微信银行、快捷支付五大核心平台，搭建了乡村游、社区服务、民政、教育等诸多业务场景，加强智能化技术多领域应用，在手机银行、自助设备等设备中引入指纹、人脸等生物识别认证技术，进一步提升客户体验，简化业务流程，强化风控能力，助力客户足不出户完成业务办理。另一方面积极布局轻型金融服务网络，实施网点智能化改造，创新乡村便利店、金融便利店、社区便利店等轻型服务渠道，打造智慧远程银行中心，全力推动金融服务便捷化、均等化。截至2021年末，全行电子渠道替代率96.51%，网络金融客户总量637.4万户，布设各类智能设备6454台。

创新数字化产品服务体系。北京农商银行紧密围绕首都功能定位，立足客户需求，兼顾服务质效与服务温度，构建特色金融生态圈，着力锻造非接触式服务能力，加强金融服务场景化拓展，依托数字技术扩大普惠金融服务覆盖面和渗透率，积极解决小微、“三农”领域客户数量多、体量小、差异大、传统融资服务难触达等问题。为小微客户开发线上融资、线上记账、线上贴现等产品体系，成为北京市首家提供“农银直连”系统对接服务的银行，实现新注册企业从办理营业执照到开立银行账户的全流程“一站式”金融服务。2021年普惠小微贷款余额增长80.09%、户数增长75.33%。积极对接“新农信贷直通车”平台，深化“北京农民专业合作社信用评价系统”应用，提升涉农金融服务的广度、深度和精准度。同时，以养老金融服务驿站为核心，打造社区养老商圈，搭建起覆盖金融服务、交通出行、日间照料、生活采购、养生医疗等领域的养老金融生态体系，为全市超500万老年人提供“生活+消费+理财+政补”一体化服务。

构建安全稳定运营的风控保障体系。北京农商银行积极发挥信息技术与大数据风控引领作用，上线运行了包括信贷管理、内控合规、内部审计、客户风险管理等在内的多个风险管理系统，将制度要求内嵌于系统流程中，搭建了以全面风险管理为统筹引领，风险政策和信贷政策融合管理为主要抓手，风险监测与计量应用为运行保障，风险资产全流程管控为有效途径，数据系统全视图管理为重要支撑的全新的风险管理框架，实现对关键风险环节的“硬控制”，保障各项风险管理措施有效落地。建立健全信息安全防护体系，制定信息安全管理策略及相应管理制度，在系统、网络、应用、数据、终端等方面采取技术措施保障数据安全，坚决履行反欺诈和反洗钱工作责任，持续提升可疑交易监测分析能力和账户管控水平，切实做好信息安全保护和消费者权益保护。

作者：王金山（北京农商银行党委书记、董事长)

内容来源：北京农商银行

编辑:王媛媛